Kredyt na halę bez wkładu własnego jest możliwy jako pożyczka unijna: może sfinansować całą budowę razem z VAT, a bank chce zwykle 10-30% wkładu. Przy hali za 2 mln zł netto to różnica 860 tys. zł gotówki na start. Pokazuję to na liczbach i wyjaśniam haczyk z gruntem, o którym mało kto mówi.
Kredyt na halę w banku: ile gotówki musisz mieć na start?
Zlecenia są, pomysł na rozwój jest, brakuje tylko własnej hali. W banku słyszysz trzy rzeczy: wkład własny, VAT z własnej kieszeni i zmienne oprocentowanie.
- Wkład własny. Bank przy kredycie inwestycyjnym na halę oczekuje przeważnie 10-30% wartości inwestycji. Przy hali za kilka milionów to suma, której większość firm nie trzyma na koncie, a nawet jeśli trzyma, wyjęcie jej z obrotu boli.
- VAT. Wykonawca wystawia faktury brutto, a bank finansuje część kwoty netto. Urząd skarbowy odda podatek po rozliczeniu, ale najpierw trzeba go zapłacić. Przy dużej budowie to setki tysięcy złotych, które na tygodnie, a czasem miesiące, znikają z firmy.
- Koszt. Kredyt bankowy jest wyraźnie droższy niż pożyczka unijna, często ze zmiennym oprocentowaniem i prowizją. Jeśli stopy pójdą w górę, rata pójdzie razem z nimi, w trakcie budowy i długo po niej.
Pożyczka unijna na halę: brak wkładu własnego to zasada, nie wyjątek
Budowa, rozbudowa, modernizacja i wyposażenie hali produkcyjnej lub magazynowej to jeden z typowych celów pożyczek unijnych z programów regionalnych 2021-2027. Są dostępne praktycznie w całej Polsce.
Pożyczka unijna co do zasady nie wymaga wkładu własnego i może pokryć do 100% inwestycji, w większości programów razem z VAT. Nie odkładasz latami, nie wyciągasz pieniędzy z obrotu i nie sprzedajesz maszyn, żeby uzbierać na wkład. Do tego najpierw dostajesz pieniądze z funduszu, a dopiero potem płacisz wykonawcy.
Oprocentowanie jest preferencyjne i stałe, zwykle około 1-2%, a w części programów od 0%. Kwoty sięgają najczęściej 1-3 mln zł, a w części programów kilku milionów. Spłata trwa przeważnie 6-10 lat, z karencją w spłacie kapitału zwykle 6-12 miesięcy, więc pełną ratę zaczynasz płacić, kiedy hala już pracuje. Szczegóły zależą od województwa, zestawienie znajdziesz na stronie programów według województw.
Bank czy pożyczka unijna na halę: porównanie
| Co porównujemy | Bank | Pożyczka unijna |
|---|---|---|
| Wkład własny | zwykle 10-30% | 0 zł |
| VAT od budowy | z Twoich pieniędzy | w pożyczce |
| Część inwestycji | część kwoty netto | do 100%, z VAT |
| Oprocentowanie | wyższe, często zmienne | stałe, zwykle 1-2% |
| Karencja | jeśli wynegocjujesz | zwykle 6-12 miesięcy |
| Zakup gruntu | według zasad banku | do 10% pożyczki |
Zabezpieczeniem w banku jest hipoteka z operatem szacunkowym, a w pożyczce unijnej weksel in blanco oraz hipoteka, także na nieruchomości osoby trzeciej. Prowizja w pożyczce zależy od programu, sprawdzam ją przed wnioskiem. Wniosek z biznesplanem przygotowuję w całości. Więcej różnic opisuję w artykule pożyczka unijna a kredyt bankowy.
VAT przy budowie hali: przykład na liczbach
O VAT przedsiębiorcy zapominają najczęściej, a potrafi on zatrzymać budowę w połowie. Hala z wyposażeniem kosztuje 2 000 000 zł netto. VAT 23% to 460 000 zł, razem na fakturach 2 460 000 zł brutto.
| Gotówka na start | Bank | Pożyczka unijna |
|---|---|---|
| Wkład własny | 400 tys. zł (20% netto) | 0 zł |
| VAT z faktur | 460 tys. zł | 0 zł, w pożyczce |
| Razem na start | 860 tys. zł | 0 zł |
Gotówka na start przy hali za 2 mln zł netto
W pożyczce unijnej całe 2 460 000 zł brutto może pochodzić z pożyczki. Bank w tym przykładzie pożyczy 1,6 mln zł, a 860 tys. zł musisz wyłożyć sam, zanim hala zacznie pracować.
Ile kosztuje kredyt na halę, a ile pożyczka unijna?
Wyliczenie poglądowe: raty równe, spłata 10 lat, bez karencji. Dla banku przyjęłam 7%, dla pożyczki unijnej 2%. To ilustracja, nie oferta.
| Spłata w 10 lat | Bank: 1,6 mln zł, 7% | Pożyczka: 2,46 mln zł, 2% |
|---|---|---|
| Rata miesięczna | ok. 18 580 zł | ok. 22 640 zł |
| Odsetki łącznie | ok. 629 tys. zł | ok. 256 tys. zł |
| Gotówka na start | ok. 860 tys. zł | 0 zł |
Odsetki przez 10 lat
Pożyczka pokrywa całą halę z VAT, a rata jest wyższa tylko o około 4,1 tys. zł niż w banku, który daje sporo mniej pieniędzy. Na odsetkach różnica przekracza 370 tys. zł. Swoją kwotę policzysz w kalkulatorze pożyczki unijnej, a zestawienie z bankiem w kalkulatorze pożyczka kontra kredyt.
Grunt pod halę: limit 10% kwoty pożyczki
Tu pojawia się najwięcej nieporozumień. Grunt, a także prawo użytkowania wieczystego, sfinansujesz z pożyczki unijnej tylko do 10% kwoty pożyczki. Pożyczasz 2 mln zł? Na działkę przeznaczysz najwyżej 200 tys. zł, a droższą trzeba dopłacić z innych źródeł.
Limit obejmuje grunt, nie budynek. Hala, którą stawiasz na działce, może być sfinansowana z pożyczki. Najczęściej firma ma już działkę albo kupuje ją sama, a pożyczka idzie na budowę i wyposażenie. Jak to rozpisać w Twoim przypadku, sprawdzam przed złożeniem wniosku.
Najpierw pieniądze z funduszu, potem budowa
Fundusz podejmuje decyzję, podpisujesz umowę, dostajesz pieniądze i dopiero wtedy płacisz wykonawcy. Odwrotny scenariusz, czyli najpierw budowa za swoje, a potem szukanie finansowania, kończy się przeważnie tym, że fundusz takich wydatków już nie pokryje.
Finansowane są tylko elementy, których nie ukończono przed decyzją funduszu, a w większości programów wydatki sprzed złożenia wniosku odpadają. Projekt i pozwolenie na budowę mogą być gotowe wcześniej. Do wniosku przydaje się oferta wykonawcy, a często nawet umowa rezerwacyjna lub warunkowa. Kiedy ją podpisać, a kiedy wpłacić zaliczkę, ustalam z klientem.
Zabezpieczenie: co, jeśli hala jeszcze nie stoi?
Weksel in blanco jest obowiązkowy, a dochodzi do niego hipoteka. Hala w budowie na starcie niewiele jest warta, więc zabezpieczeniem bywa inna nieruchomość: siedziba firmy, dom właściciela albo nieruchomość osoby trzeciej. Taka osoba zostaje wtedy najczęściej poręczycielem, a przy wspólności majątkowej potrzebna jest zgoda lub poręczenie małżonka. Więcej w artykule o zabezpieczeniu hipotecznym.
Jak wygląda współpraca przy pożyczce na halę?
Na bezpłatnej wstępnej weryfikacji sprawdzam, czy Twoja inwestycja i firma pasują do programów w Twoim województwie i jakie zabezpieczenie wchodzi w grę. Po podpisaniu umowy dostajesz ode mnie listę informacji dopasowaną do Twojej firmy, a wniosek, biznesplan z prognozą i formularze funduszu przygotowuję ja.
Od pierwszej rozmowy do wypłaty mijają zwykle 3-5 miesięcy, dlatego najlepiej odezwij się 4-5 miesięcy przed planowanym startem budowy. Opisz halę w formularzu, a oddzwonię w 24 godziny.
Najczęstsze pytania o kredyt na halę
Czy naprawdę nie muszę mieć wkładu własnego?
Co do zasady nie. Pożyczka unijna może sfinansować do 100% inwestycji, to jedna z jej największych przewag nad bankiem. Więcej w artykule o kredycie inwestycyjnym bez wkładu własnego.
Czy mogę kupić gotową halę zamiast budować?
Tu trzeba uważać. Zakup nieruchomości zabudowanej, czyli gruntu razem z budynkiem, co do zasady mieści się w tym samym limicie 10% kwoty pożyczki. Dlatego pożyczka unijna finansuje najczęściej budowę, rozbudowę lub modernizację hali. Co da się zrobić u Ciebie, sprawdzam przed wnioskiem.
Czy pożyczka sfinansuje też wyposażenie hali?
Tak, wyposażenie i maszyny mogą wejść do tej samej inwestycji. Przykłady znajdziesz w artykule o pożyczce unijnej na zakup maszyn.
Co, jeśli hala kosztuje więcej niż limit programu?
Brakującą część można pokryć z innego źródła, o ile zakresy wydatków się nie nakładają. Taki układ planuję razem z klientem.
Sprawdź, czy Twoja inwestycja się kwalifikuje
Minuta na formularz, odpowiedź w 24 godziny.
