Hipoteka to podstawowe zabezpieczenie pożyczki unijnej. Fundusze oczekują nieruchomości o wartości około 150% kwoty pożyczki, ale nie musi ona należeć do firmy. Wyjaśniamy, co się liczy, a co nie.
Dlaczego fundusze wymagają hipoteki?
Pożyczka unijna jest tania, bo ryzyko po stronie funduszu ma być niskie. Oprocentowanie na poziomie około 2% nie zostawia miejsca na straty, dlatego instytucje finansujące oczekują twardego zabezpieczenia. W praktyce oznacza to hipotekę na nieruchomości. Przy mniejszych kwotach zdarzają się inne formy, ale jeśli planujesz kilkaset tysięcy złotych lub więcej, nieruchomość jest punktem wyjścia.
To jeden z trzech warunków, które sprawdzamy na samym początku, obok braku zaległości w ZUS, urzędzie skarbowym i BIG oraz zdolności firmy do spłaty nowej raty. Bez nieruchomości dalsza praca nad wnioskiem zwykle nie ma sensu, dlatego pytamy o nią już w formularzu.
Ile musi być warta nieruchomość?
Fundusze przyjmują zwykle, że wartość nieruchomości powinna wynosić około 150% kwoty pożyczki. Przy pożyczce 400 tys. zł nieruchomość powinna być więc warta około 600 tys. zł. Zapas wynika z tego, że w razie sprzedaży wymuszonej nieruchomość osiąga niższą cenę niż rynkowa, a do tego dochodzą koszty postępowania.
Liczy się wartość wolna od obciążeń. Jeśli na nieruchomości jest już hipoteka banku, fundusz odejmie pozostały do spłaty kredyt. Dom wart 900 tys. zł z kredytem 500 tys. zł daje około 400 tys. zł wolnej wartości, co wystarczy na pożyczkę rzędu 260 tys. zł.
Na etapie wstępnej analizy wystarczy nam numer księgi wieczystej i Twoja szacunkowa wartość. Wycenę rzeczoznawcy albo decyzję o podatku od nieruchomości fundusz może poprosić później, w zależności od kwoty.
Czy nieruchomość musi należeć do firmy?
Nie. To najczęstsze nieporozumienie, przez które przedsiębiorcy rezygnują z pożyczki, zanim o nią zapytają. Hipoteka może być ustanowiona na nieruchomości osoby trzeciej. W praktyce najczęściej jest to:
- dom lub mieszkanie właściciela firmy, także prywatne,
- nieruchomość rodziców, na przykład mamy właściciela jednoosobowej działalności,
- nieruchomość małżonka lub innego członka rodziny,
- działka rolna lub budowlana.
Właściciel nieruchomości podpisuje zgodę na ustanowienie hipoteki i staje się stroną zabezpieczenia. Nie musi być wspólnikiem ani pracownikiem firmy. Trzeba jednak pamiętać, że jego nieruchomość realnie odpowiada za spłatę, dlatego warto to spokojnie omówić w rodzinie przed złożeniem wniosku.
Jakie nieruchomości się sprawdzają, a jakie nie?
Najlepiej przyjmowane są domy, mieszkania, lokale użytkowe i działki budowlane z uregulowanym stanem prawnym. Problemy pojawiają się przy:
- nieruchomościach ze współwłasnością wielu osób, z których część nie chce podpisać zgody,
- nieuregulowanym stanie prawnym po spadku,
- gruntach rolnych bez możliwości zabudowy w mniej atrakcyjnych lokalizacjach,
- nieruchomościach obciążonych już kilkoma hipotekami.
Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na fundusz jest standardem. Polisę można podpisać po decyzji, przed wypłatą środków.
Co, jeśli nie mam nieruchomości?
Przy niższych kwotach niektóre instrumenty dopuszczają inne formy zabezpieczenia: weksel z poręczeniem, zastaw na maszynie, którą kupujesz, albo poręczenie osób trzecich. Poręczycielem może być na przykład członek rodziny lub wspólnik z udokumentowanymi, stabilnymi dochodami. Fundusz ocenia wtedy jego zdolność tak samo jak zdolność firmy. Nie jest to reguła, a warunki różnią się między województwami. Jeśli nie masz nieruchomości, zaznacz to w formularzu. Sprawdzimy, czy w Twoim regionie jest instrument, który to dopuszcza, i powiemy wprost, jakie są szanse.
Jak to wygląda krok po kroku?
- W formularzu zaznaczasz, że masz nieruchomość, własną lub osoby trzeciej.
- Na rozmowie podajesz numer księgi wieczystej i szacunkową wartość.
- Sprawdzamy stan prawny i obciążenia oraz liczymy, jaka kwota pożyczki jest realna.
- Po decyzji funduszu właściciel podpisuje oświadczenie o ustanowieniu hipoteki, a wpis do księgi wieczystej robi sąd.
- Środki są wypłacane po złożeniu wniosku o wpis hipoteki, więc nie trzeba czekać na samą decyzję sądu.
Pełną listę dokumentów, w tym te dotyczące zabezpieczenia, znajdziesz na stronie dokumenty do pożyczki unijnej. Jeśli chcesz sprawdzić, ile faktycznie zaoszczędzisz względem kredytu, policz to w kalkulatorze.
Sprawdź, czy Twoja inwestycja się kwalifikuje
Minuta na formularz, odpowiedź w 24 godziny.
