Wiedza
Słownik pożyczek unijnych
10 pojęć, które spotkasz w umowie i regulaminie programu, wyjaśnione na liczbach
Słownik pożyczek unijnych wyjaśnia pojęcia, które pojawiają się w regulaminach programów i umowach pożyczki: od pomocy de minimis, przez karencję i zabezpieczenie, po umorzenie części kapitału. Każde hasło ma przykład z liczbami i link do strony, na której znajdziesz szczegóły.
Aktualizacja: 2 października 2026.
Pomoc de minimis
Pomoc de minimis to pomoc publiczna o niewielkiej wartości, którą firma dostaje, gdy pożyczka ma oprocentowanie niższe niż rynkowe. Wartością pomocy jest różnica między kosztem pożyczki na warunkach rynkowych a kosztem pożyczki preferencyjnej.
Limit to 300 tys. euro dla jednej firmy w ciągu 3 lat. Fundusz wylicza wartość pomocy i wystawia zaświadczenie, a firma nic z tego tytułu nie płaci. Przed wnioskiem sprawdzam, ile limitu zostało.
Fundusz pożyczkowy (instytucja finansująca)
Fundusz pożyczkowy to instytucja, która udziela firmom pożyczek unijnych w imieniu programu, ocenia wnioski i podpisuje umowy. W programach unijnych nazywa się ją też partnerem finansującym albo pośrednikiem finansowym.
W jednym województwie może działać kilka instytucji i kilka instrumentów o różnych warunkach. Dlatego ta sama inwestycja może dostać 2% w jednym instrumencie i 1% w innym.
Pośrednik finansowy
Pośrednik finansowy to w dokumentach programów unijnych instytucja, która przekazuje pieniądze z programu firmom, czyli fundusz pożyczkowy. To pojęcie z regulaminów, nie nazwa doradcy.
Firma doradcza, taka jak nasza, nie udziela pożyczek. Dobieramy program, przygotowujemy dokumenty i prowadzimy wniosek, a decyzję podejmuje instytucja finansująca.
Karencja w spłacie
Karencja to okres na początku pożyczki, w którym nie spłacasz kapitału. Pożyczki unijne mają zwykle karencję do 6-12 miesięcy, zależnie od programu.
Przy pożyczce 600 tys. zł na 2% odsetki to około 1 000 zł miesięcznie. W karencji maszyna albo obiekt zaczyna zarabiać, zanim przyjdzie pełna rata.
Wkład własny
Wkład własny to część inwestycji, którą firma płaci ze swoich pieniędzy, a nie z finansowania. Pożyczki unijne na inwestycje zwykle go nie wymagają i finansują do 100% wartości projektu.
Przy maszynie za 500 tys. zł leasing z wpłatą 10% wymaga 50 tys. zł na start. Pożyczka unijna może pokryć całość, a te pieniądze zostają w firmie.
Oprocentowanie stałe
Oprocentowanie stałe to stawka, która nie zmienia się przez cały okres spłaty. Pożyczki unijne mają oprocentowanie stałe, zwykle około 2% rocznie, a w części programów od 0% do 1%.
Kredyt bankowy ma zwykle oprocentowanie zmienne, zależne od stóp procentowych. Przy 400 tys. zł na 8 lat odsetki pożyczki na 2% to około 33 tys. zł, a kredytu na 7,5% około 133 tys. zł.
Zabezpieczenie hipoteczne
Zabezpieczenie hipoteczne to wpis hipoteki na nieruchomości, który daje funduszowi pewność spłaty pożyczki. Przy pożyczkach unijnych nieruchomość powinna być warta około 150% kwoty pożyczki.
Przy pożyczce 400 tys. zł potrzebna jest nieruchomość warta około 600 tys. zł. Nie musi należeć do firmy, może to być na przykład dom rodziców właściciela.
Umorzenie i dotacja na spłatę
Umorzenie, nazywane też dotacją na spłatę, to część kapitału pożyczki, której firma nie musi oddawać, jeśli spełni warunki programu. Dostępne jest tylko w wybranych instrumentach.
W programach regionalnych to na przykład dotacja do 12% albo do 21% w warmińsko-mazurskim, do 25% dla młodych firm w lubelskim i umorzenie do 30% w pożyczce na gospodarkę obiegu zamkniętego w śląskim. Przy umorzeniu 30% z pożyczki 1 mln zł spłacasz 700 tys. zł.
Instrument finansowy
Instrument finansowy to wsparcie z Funduszy Europejskich, które firma oddaje, na przykład pożyczka albo poręczenie. Tym różni się od dotacji, której się nie zwraca.
Spłacone raty wracają do programu i finansują kolejne firmy. Dlatego przy pożyczce nie ma konkursu na punkty, a decyzja zapada zwykle w 4-8 tygodni.
Regionalna inteligentna specjalizacja
Regionalna inteligentna specjalizacja to dziedzina gospodarki, którą województwo uznało za swoją mocną stronę i wspiera ją w programach unijnych. Inwestycja w takiej dziedzinie często dostaje lepsze warunki.
W wielkopolskiej Pożyczce Biznes oprocentowanie spada z 2% do 1,5% przy inwestycjach z inteligentnych specjalizacji regionu. Sprawdzam to przy każdym wniosku, bo to najprostsza droga do niższej raty.
Nie chcesz wchodzić w regulaminy?
Opisz inwestycję w formularzu. Sprawdzę, który program pasuje i na jakich warunkach, i oddzwonię w 24 godziny.
