Pożyczka unijna dla jednoosobowej działalności: warunki, zabezpieczenie, dokumenty

Czy JDG w ogóle może dostać pożyczkę unijną?

Tak, i to bez żadnej specjalnej ścieżki. Programy Funduszy Europejskich, z których pochodzą pożyczki, są adresowane do mikro, małych i średnich przedsiębiorstw. Jednoosobowa działalność to mikroprzedsiębiorstwo, więc kwalifikuje się dokładnie tak samo jak spółka z o.o. Forma prawna nie wpływa ani na oprocentowanie, ani na maksymalną kwotę, ani na okres spłaty. Warunki zależą od województwa, w którym realizujesz inwestycję, nie od tego, czy masz spółkę. Sprawdzisz je na stronie programów według województw.

W praktyce większość naszych klientów to właśnie JDG: gabinety, warsztaty, salony, małe firmy produkcyjne i usługowe. Typowe kwoty to od 150 tys. do 1 mln zł, choć programy pozwalają na więcej.

Trzy rzeczy, które fundusz sprawdza inaczej niż u spółki

Zasady wstępne są takie same dla wszystkich: brak zaległości w ZUS, US i BIG, zdolność do spłaty nowej raty i zabezpieczenie hipoteczne. Przy JDG każda z nich ma jednak swój niuans.

1. Twoje prywatne zobowiązania liczą się razem z firmowymi. Spółka odpowiada swoim majątkiem, a Ty jako osoba fizyczna całym swoim. Dlatego fundusz doliczy do rat firmowych także ratę Twojego kredytu hipotecznego, leasing prywatnego auta czy karty. Na pierwszej rozmowie zapytamy o wszystkie, bo od tego zależy, jaka rata jest realna.

2. Zabezpieczeniem jest zwykle prywatna nieruchomość. Firma jednoosobowa rzadko ma własną halę. Hipotekę ustanawia się więc na domu, mieszkaniu albo działce, własnych lub osoby trzeciej, na przykład rodzica. Fundusz oczekuje wartości około 150% kwoty pożyczki, liczonej po odjęciu istniejących obciążeń. Jeśli nieruchomość jest wspólna z małżonkiem, potrzebna będzie jego zgoda. Więcej w artykule o zabezpieczeniu hipotecznym.

3. Dochód pokazujesz z PIT i KPiR, nie ze sprawozdania. Fundusz chce zobaczyć wyniki za dwa ostatnie lata i okres bieżący. Przy KPiR to podsumowanie księgi i zeznania roczne. Przy ryczałcie jest trudniej, bo ewidencja pokazuje tylko przychody, a nie dochód. Da się to zrobić, ale trzeba udokumentować koszty i pokazać, co realnie zostaje na ratę.

Ile może dostać jednoosobowa firma?

Limit programu jest ten sam co dla spółek, w większości województw do 3 mln zł, w programach OZE nawet więcej. O tym, ile dostaniesz Ty, decyduje jednak zdolność do spłaty. Prosta zasada: rata pożyczki razem z Twoimi obecnymi ratami nie powinna przekraczać tego, co firma wypracowuje po kosztach i po Twoim utrzymaniu.

Przykład: firma z dochodem 15 tys. zł miesięcznie, bez innych kredytów, spokojnie udźwignie ratę 5-6 tys. zł. Przy oprocentowaniu 2% i spłacie na 6 lat to pożyczka rzędu 350-400 tys. zł. Ratę na swojej kwocie policzysz w kalkulatorze.

Na co JDG bierze pożyczkę unijną najczęściej

• gabinet stomatologiczny lub lekarski: unit, tomograf, wyposażenie nowego gabinetu,
• warsztat samochodowy: podnośniki, diagnostyka, lakiernia,
• salon kosmetyczny i fryzjerski: urządzenia, remont lokalu pod nową usługę,
• mała produkcja i stolarnia: maszyny CNC, piec, linia pakująca,
• gastronomia i pensjonat: wyposażenie, rozbudowa, w Polsce Wschodniej z osobnego programu dla turystyki,
• fotowoltaika i pompa ciepła dla firmowego budynku.

Warunek jest zawsze ten sam: inwestycja ma coś zmienić w firmie. Nowa usługa, większa skala, niższe koszty. Sama wymiana zużytego sprzętu na taki sam się nie kwalifikuje. Pełną listę przykładów dla ponad 30 branż znajdziesz tutaj.

A jeśli firma jest nowa?

Większość programów wymaga wyników za dwa lata, ale nie wszystkie. W części województw działają instrumenty dla firm na starcie, z mniejszymi kwotami i oceną opartą na biznesplanie. Jeśli prowadzisz działalność krócej niż dwa lata, zaznacz to w formularzu. Sprawdzimy, czy w Twoim regionie taki instrument jest dostępny, i powiemy wprost, jakie są szanse.

Dokumenty na start

Do wstępnej weryfikacji wystarczą cztery rzeczy:

• PIT za dwa ostatnie lata i podsumowanie KPiR za okres bieżący,
• lista zobowiązań, firmowych i prywatnych,
• numer księgi wieczystej nieruchomości na zabezpieczenie i jej szacunkowa wartość,
• cel i kwota pożyczki.

Zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego zamawiasz dopiero na ustalony termin złożenia wniosku, bo są ważne miesiąc. Szczegóły na stronie dokumenty do pożyczki unijnej.

Najczęstsze pytania właścicieli JDG

Czy muszę założyć spółkę, żeby dostać większą kwotę? Nie. Kwota zależy od zdolności do spłaty i wartości zabezpieczenia, nie od formy prawnej.

Czy pożyczka wpływa na moją prywatną zdolność kredytową? Tak, bo jako osoba fizyczna odpowiadasz za nią całym majątkiem. Bank przy kolejnym kredycie doliczy jej ratę do Twoich zobowiązań.

Czy mogę wziąć pożyczkę na zakup lokalu pod gabinet? Tak, jeśli lokal jest częścią inwestycji, na przykład otwierasz w nim nową usługę i go wyposażasz. Sam zakup nieruchomości bez powiązanego celu zwykle się nie kwalifikuje.

Ile trwa cała droga? Od kompletu dokumentów do decyzji zwykle 4-8 tygodni. Rozmowa i wstępna ocena u nas są bezpłatne, a odpowiedź dostajesz w ciągu 24 godzin od wypełnienia formularza.