Leasing czy kredyt na maszynę? Trzecia opcja: kredyt unijny

Leasing, kredyt i kredyt unijny na maszynę: porównanie

Kupujesz maszynę. Dostawca ma leasing „od ręki”, bank proponuje kredyt inwestycyjny, a Ty siedzisz nad dwiema ofertami, które kosztują mniej więcej tyle samo. Jest jeszcze trzecia droga, o której nie wspomni ani leasingodawca, ani doradca w banku, bo to nie ich produkt: pożyczka unijna.

Co jeszcze odróżnia te trzy drogi:

• Zabezpieczenie. W leasingu zabezpieczeniem jest sama maszyna, w banku hipoteka, zastaw lub inne zabezpieczenia, a w pożyczce unijnej weksel in blanco oraz hipoteka. Nieruchomość może należeć do osoby trzeciej.
• Co obejmuje finansowanie. Leasing to głównie sama maszyna. Pożyczka unijna obejmuje też montaż, oprogramowanie, instalacje, a w ograniczonym zakresie kapitał obrotowy związany z inwestycją.
• Okres spłaty. Leasing to kilka lat, pożyczka unijna zwykle do 6-10 lat.

Parametry pożyczki unijnej to wartości spotykane w większości programów, dokładne warunki zależą od województwa i programu.

Maszyna za 400 tys. zł: ile gotówki potrzebujesz na start?

Maszyna kosztuje 400 000 zł netto. Z VAT 23% faktura to 492 000 zł, w tym 92 000 zł podatku.

W leasingu VAT nie płacisz z góry, ale doliczany jest do opłaty wstępnej i do każdej raty, więc też idzie z Twoich pieniędzy. W pożyczce unijnej całe 492 000 zł brutto może pochodzić z pożyczki.

Gotówka na start przy maszynie za 400 tys. zł netto

Pożyczka unijna0 tys. zł

Kredyt bankowy132 tys. zł

Ponad 130 tysięcy złotych, które w banku trzeba wyłożyć od razu, zostaje w firmie. To pieniądze na materiały do pierwszych zleceń, szkolenie operatorów i pensje w okresie rozruchu.

Ile kosztują odsetki? Przykład na 5 lat

Ta sama kwota 400 000 zł spłacana przez 5 lat w równych ratach. Stawki są przykładowe, przyjęte tylko do obliczeń.

Odsetki od 400 tys. zł przez 5 lat

Pożyczka unijna 2%20,7 tys. zł

Kredyt bankowy 7%75,2 tys. zł

Na samych odsetkach różnica wynosi około 55 tysięcy złotych, a w banku dochodzą jeszcze opłaty, wkład własny i VAT płatny z góry. W części programów pożyczka kosztuje mniej niż 2%, więc ten przykład jest raczej ostrożny. Swoje liczby sprawdzisz w kalkulatorze pożyczka kontra leasing, a więcej o samych maszynach przeczytasz w artykule o pożyczce unijnej na zakup maszyn.

Dlaczego leasing wygląda na tańszy, niż jest

• Suma opłat. Leasingodawca podaje koszt jako procent wartości maszyny. Kilkanaście procent brzmi niewinnie, dopóki nie przeliczysz tego na złotówki i nie dodasz opłaty wstępnej, ubezpieczenia i opłat dodatkowych.
• VAT w ratach. W leasingu operacyjnym VAT dochodzi do każdej raty. Firma na VAT go odliczy, ale rata brutto jest wyższa przez cały okres umowy.
• Własność. Do wykupu maszyna należy do leasingodawcy. Przy pożyczce jest Twoja od pierwszego dnia: amortyzujesz ją, możesz ją sprzedać albo zmienić plany bez pytania kogokolwiek o zgodę.

Kiedy leasing jest lepszy?

Uczciwie: leasing ma zalety, których pożyczka unijna nie ma.

• Czas. Decyzja leasingowa zapada szybko. Na pożyczkę unijną czekasz 3-5 miesięcy od pierwszej rozmowy do wypłaty. Maszyna musi stanąć w hali jeszcze w tym miesiącu? Wygrywa leasing.
• Brak zabezpieczenia. Pożyczka unijna wymaga weksla in blanco i hipoteki. Jeśli ani Ty, ani nikt bliski nie ma nieruchomości, zostaje leasing albo kredyt.
• Odtworzenie tego samego sprzętu. Pożyczka unijna finansuje rozwój: nowy produkt, większą wydajność, automatyzację, mniejsze zużycie energii. Wymiana zużytej maszyny na identyczną broni się dużo trudniej.
• Pojazdy. W wielu programach samochody i środki transportu są wykluczone. Tu leasing pozostaje naturalnym wyborem.

Kiedy kredyt unijny na maszynę wygrywa?

Maszyna coś w firmie zmienia: daje nową usługę, większą wydajność, mniej odpadów albo niższe koszty. Wyniki pozwalają spłacać ratę. Jest nieruchomość na zabezpieczenie, Twoja albo osoby trzeciej, i możesz zaplanować zakup z kilkumiesięcznym wyprzedzeniem.

Wtedy oszczędzasz na odsetkach, nie zamrażasz gotówki na wkład i VAT, a do tego możesz skorzystać z karencji w spłacie kapitału, zanim maszyna rozkręci produkcję. Nowa maszyna rzadko zarabia od pierwszego dnia: trzeba ją zamontować, uruchomić, przeszkolić ludzi i zdobyć pierwsze zlecenia. W leasingu raty płacisz od razu, w pożyczce karencja pozwala przejść ten okres spokojniej.

Pożyczki unijne dla firm z programów regionalnych są dostępne praktycznie w całej Polsce. Warunki w swoim regionie znajdziesz na stronie programów według województw, a przykłady maszyn dla ponad 30 branż na stronie na co można przeznaczyć pożyczkę.

Czy można połączyć leasing z pożyczką unijną?

Tak, i bywa to rozsądny układ. Pożyczka unijna finansuje maszynę i to, co z nią związane: montaż, oprogramowanie, instalacje, adaptację pomieszczenia. Leasing obejmuje to, co do programu się nie kwalifikuje. Jedno zastrzeżenie: pożyczka unijna nie spłaci istniejącego leasingu ani kredytu, bo refinansowanie jest wykluczone.

Do wniosku przydaje się oferta na maszynę, a często nawet umowa rezerwacyjna z dostawcą. W jakiej formie i kiedy ją podpisać, a kiedy wpłacić zaliczkę, ustalam z klientem, bo w większości programów wydatki poniesione przed złożeniem wniosku nie są finansowane.

Jak wygląda współpraca?

Zaczynam od bezpłatnej wstępnej weryfikacji: sprawdzam, czy maszyna kwalifikuje się do pożyczki unijnej i który program da Ci najlepsze warunki. Po podpisaniu umowy przygotowuję wniosek, biznesplan na formularzu funduszu, prognozy finansowe i wszystkie formularze. A jeśli z analizy wyjdzie, że w Twojej sytuacji lepszy będzie leasing, powiem to wprost. Opisz maszynę w formularzu, a oddzwonię w 24 godziny.

Najczęstsze pytania

Czy kredyt unijny na maszynę wymaga wkładu własnego?

Co do zasady nie. Pożyczka unijna może sfinansować nawet 100% inwestycji, w większości programów razem z VAT. Więcej w artykule o kredycie inwestycyjnym bez wkładu własnego.

Czy maszyna może być używana?

To zależy od programu i od warunków, jakie fundusz stawia przy sprzęcie używanym. Sprawdzę to dla Twojej maszyny i Twojego województwa.

Ile trwa uzyskanie pożyczki unijnej?

Najczęściej 3-5 miesięcy od pierwszej rozmowy do wypłaty, z czego sama decyzja funduszu zapada zwykle w 4-8 tygodni od kompletu dokumentów. Najlepiej zgłoś się 4-5 miesięcy przed planowanym zakupem.

Czy mogę spłacić obecny leasing pożyczką unijną?

Nie. Pożyczka finansuje nową inwestycję, a refinansowanie leasingów i kredytów jest wykluczone.